数字人民币试点带来三重变化

广州塔到万胜围的电车可以用数字人民币购买。南方日报记者付朝军 摄

4月2日，中国人民银行官网宣布，广州获批第三批国家数字人民币试点地区。

广州从去年开始就提前谋划，积极申报。这一目标也被写入广东省、广州市“十四五”规划和2022年省市政府工作报告，最终一举实现。至此，广州市民只要在手机上安装“数字人民币”APP，就可以在衣、食、住、行、娱等各个方面使用数字人民币进行消费。

目前，试点地区已覆盖北京、上海、广州、深圳、琼、重庆、雄安等21个地区，以及北京冬奥会现场。数字人民币试点为何覆盖改革发展前沿，广东省和广州市为何决胜？它的价值可以从多方面解读，但从它对一线城市的意义来看，试点至少会从市民的生活方式到政府治理的逻辑，再到全国性的城市细分。金融业，为广州带来三重变化。

南方日报记者苏立

第一层

平台不再获取公民数据隐私

数字货币主要分为三种，一种是去中心化的内生“加密货币”，比如比特币；另一种是与美元等法定货币成比例挂钩的“稳定币”，如Facebook推出的Libra；第三是一个国家的中央银行。 “中央银行（法定货币）数字货币。”数字人民币是第三种，是中国的法定货币，人民币的数字形式，相当于实物人民币。

数字人民币作为一种货币，本身就是货币，可以从手机银行转账，以“数字”的形式存储在每个人的数字钱包中。因此，无需在银行开户，不支付利息，主要用于满足国内零售支付需求。数字人民币与微信、支付宝等第三方支付有着本质的区别。数字人民币就是钱，第三方支付是取款和收款的一种方式。除了银行，第三方支付也可以作为数字人民币的载体。

记者打开“数字人民币”APP，注册新用户后，点击进入，发现可以开通工商银行、中国银行、中国建设银行等银行的数字钱包招行、网商银行（支付宝）等。在“子钱包”一栏，您还可以直接选择京东、美团、滴滴出行等几十家平台使用数字人民币。

广州成为试点后，下一步市民将经历各种变化。

花钱匿名。与银行卡、微信和支付宝不同，数字人民币不绑定银行账户，因此可以“小匿名”，解决了过去公民在使用移动支付时一直承受的高隐私成本问题。同时实施“大额追溯”，防范大额可疑交易风险。记者发现，数字钱包分为不同的层次。默认开启最低权限匿名钱包，可升级为高权限实名钱包。

办预付卡不用担心老板跑掉。数字人民币通过加载单一用途的预付卡来管理智能合约，有助于解决预付卡领域资金被挪用和侵犯消费者权益的问题。

数字人民币已经存储在数字钱包中，因此可以在没有网络的情况下使用。

不擅长使用智能手机的老年人，“数字人民币”APP提供无障碍功能。

没有在中国银行开户的外国人也可以使用数字人民币进行便捷支付。

同时，数字人民币的每一笔交易和流通都会被记录，这将有效打击洗钱、逃税等行为。

目前，广州友谊商店已成为广州第一家可以接受数字人民币支付的百货公司。您可以通过扫码付款。京东、美团、滴滴出行等数十家平台也有数字人民币支付。选项。

第二层

多年政策执行难题轻松解决

对于一个城市来说，数字人民币不仅促进了市民的消费，更重要的是，它对资本产生了影响。使用模式的重塑有望解决多年来存在的治理困境。

例如，政策扶持资金精准投放对中小微企业和困难群众的扶持，小微企业贷款难等问题，一直是“两会”讨论的热点。 “多年来在各个层面。如何寄给真正需要的企业和个人，如何保证收到的钱不会挪作他用第一批玩数字货币的人，如何解决小微企业无抵押品的信用问题，但它是一个“不容易解决的“大问题”。

早在十九届五中全会上，“新提高国家治理效率”就被确定为“十四五”时期经济社会发展的主要目标之一。特别是基层治理水平明显提升。”

广州“十四五”规划提出提高数字政府建设水平。希望聚焦政府数字化转型和政府服务品牌化，推动政府治理流程再造和模式优化，探索特大城市数字化治理新路径。

数字人民币是广州率先探索全国特大城市数字化治理新路径的切入点。

对于扶持资金，以新冠肺炎疫情补贴为例，全国社保基金理事会原副主席王忠民认为，数字人民币重构了组织、管理、量化、质化、人员、资金对象。整套工作流程，将数字人民币全部注入手机和数字支付端口后的个人手机和数字支付平台账户后，可以设置支持资金只能用于购买支付一般生活商品；也可设置发放给失业人员个人账户的扶持资金只能用于缴纳五险一金；也可以设置小微企业租房打工，收到资金后才能用于支付房租。

这种支付方式可以非常灵活多样。企业或个人需要的任何方面都需要得到补贴。与原扶持资金补贴相比，补贴种类大幅增加。

针对小微企业贷款难获，涉及企业法人的信用数据分散在金融监管部门、金融机构、工商、税务、海关等不同征信系统中.，有的有企业法人资料。广州各部门也未能支持正在建设的省市级共享征信系统。数字人民币有望打破制度数据孤岛，为广州每一家企业全面收集这些数据，让小微企业更好地积累信用记录。给予信用标记，实现信用增值。

第三阶段

广州有望培养全国金融领军人物

广州金融发展“十四五”规划将广州金融业发展的总体定位概括为“三个中心、一个标杆、一个高地”，即打造风险管理中心、全球财富管理中心和国际金融资源配置中心；打造数字金融标杆城市；打造绿色金融创新发展高地。

2022年广州市政府工作报告再次强调提到数字金融标杆城市。

打造一个行业的标杆城市，往往需要产业、功能、引领并重。

从产业上看，广州的金融业是该市的支柱产业，其增加值在全国主要城市中排名第四。

从功能上看第一批玩数字货币的人，“三中心”中的风险管理中心位居第一，这正是去年揭牌的广州期货交易所的功能。与北京、上海和深圳的证券交易所相比，没有证券交易所的广州突出了“风险管理中心”的定位，充分强调了广州金融的功能特点，或者说是广州等地错位发展方向。一线城市。

金融龙头企业的缺乏正是广州最需要解决的问题。

飞行员就是机会。中国人民银行数字货币研究所所长穆长春在中国支付清算论坛上指出，数字人民币试点将保持支付市场公平竞争，数字人民币将提供公平准入以及不同支付服务机构创新发展的机遇。统一基础设施，促进市场竞争，择优。

这意味着新的平台化甚至生态级金融龙头企业有望在腾讯和阿里巴巴之外涌现。

针对这一前景，普华永道《对中国央行数字人民币的业务启示》解释说，数字人民币将人民币发行、流通、存储、投资、跨境流动等环节变成“数据”，打通了最后一公里金融科技公司使用大数据、区块链、人工智能、云计算甚至物联网来链接和处理这些数据的基础设施。

自此，广州金融科技企业可以从支付结算起步，逐步进入储蓄、融资、投资、保险、资产交易等领域，深入大众经济生活，成为金融独角兽。

事实上，近年来，腾讯通过微信支付和支付结算积累了大量优质的企业资源。这些公司与腾讯结成联盟，联动了许多新的社交功能。

广州金融科技企业未来若能在政府、税收、五险一金的发展应用基础上，完成2B端数字支付和数字钱包的基本改造，将具有巨大的发展前景。

目前，广州正在建设粤港澳大湾区数字金融科技创新中心，培育发展数字金融产业体系，广州金融科技企业迎来了更加坚实的发展基础。